¿Cómo renegociar la deuda de tu crédito hipotecario?

Summary:

Te contamos algunas opciones para manejar tu crédito hipotecario, ya sea que lo hayas obtenido para adquirir una vivienda por estrenar o usada.

Algo de lo que no se habla con mucha frecuencia, pero que es muy común, es que las personas suelen renegociar el crédito hipotecario. Ya sea porque necesitas que las cuotas sean menores y aumentar el plazo,  hacer un pago con un capital adelantado o mover la deuda del crédito hipotecario a otra entidad bancaria. Si te sientes identificado con alguno de estos escenarios pero no sabes qué pasos tomar para renegociar tu deuda, en Properati tenemos la respuesta. Te contamos algunas opciones para manejar tu crédito hipotecario, ya sea que lo hayas obtenido para adquirir una vivienda nueva en un proyecto inmobiliario, o estés buscando alguna casa en venta en Guayaquil, Quito, Cuenca o cualquier ciudad del Ecuador. 

Los términos claves

Primero queremos explicarte algunos términos importantes que necesitas saber para entender cómo funciona este proceso. Así también sabrás cuál es el que debes pedir al momento de acercarte a la institución financiera, ya sea un banco privado o con el Estado.  

  1. Refinanciamiento de deuda: tienes una deuda y quieres solicitar más o menos tiempo.
  2. Consolidado de deudas: transferir tu crédito a otra entidad financiera.
  3. Sustitución de hipoteca o compra de hipoteca: cuando una institución financiera compra la hipoteca de otra entidad, para que se reasigne el crédito. 

Ahora que sabes cuáles son los términos para cada transacción, te contamos un poco sobre cómo lograr este proceso. 

Refinanciamiento de deuda en el Biess

Uno de los créditos hipotecarios más comunes y populares en Ecuador es el que otorga el Estado a través del Banco del IESS, Biess. Esta entidad ofrece refinanciamiento y reestructuración de los préstamos hipotecarios. La primera opción, el refinanciamiento, está disponible para quienes tienen retrasos en los pagos hasta por 180 días. La segunda, en cambio, es para quienes tienen un retraso mayor a esos 180 días. 

En cualquiera de los dos casos, el Biess informa que el primer paso es enviar un correo electrónico a refinanciamiento.ph@biess.fin.ec o reestructura.ph@biess.fin.ec, para informar que quisieras acceder a uno de estos servicios y un asesor de crédito te responderá directamente con los pasos a seguir. Sin embargo, sabemos que hay una serie de documentos que el Biess te pedirá para este procedimiento que puedes ir recolectando mientras esperas la respuesta y entregarlos del 8 al 15 de cada mes directamente en las oficinas de la entidad a nivel nacional. 

Algunos requisitos y documentos que te pedirán para refinanciar la deuda: 

  • Carta dirigida al Subgerente de Crédito firmada por ti y por tu cónyuge, según sea el caso. 
  • Simulación de precalificación actualizada del solicitante realizada a través de la página web. 
  • Certificado de gravamen original y actualizado del Registro de la Propiedad del cantón del inmueble que está registrado como garantía. 
  • Si es que eres afiliado activo, debes presentar el documento original del rol de pagos del último mes certificado por tu empleador. 
  • Si tienes otros ingresos que no son reportados al IESS ni al SRI, debes presentar los documentos que lo respalden como facturas o contratos, además de los tres últimos estados de cuenta que reflejen que recibiste esos ingresos. 
  • Un informe de avalúo del inmueble hipotecado que no tenga una fecha mayor a cinco años. 
  • Entregar un formulario con datos actualizados y de enrolamiento de seguro de vida y desgravamen. 

Además de estos documentos, es importante que tengas en cuenta que para acceder a los beneficios de reestructuración o refinanciamiento, debes pagar los intereses por mora y el pago de seguros. Si tu solicitud es aprobada, se aplicará la misma tasa del crédito original pero con un periodo de gracia al capital de hasta 18 meses. 

Sustitución de hipoteca con el Biess

El Biess ofrece el servicio de trasladar la deuda de tu préstamo hipotecario por compra, construcción o remodelación de vivienda al Biess desde cualquier entidad financiera. Además de que puedes acceder a una extensión de plazo hasta 25 años, reducción de tus cuotas y tasas de interés. 

Las personas que pueden aplicar a este servicio son los afiliados con relación de dependencia, los jubilados por vejez, invalidez o discapacidad. Si eres afiliado voluntario podrás también acceder a este servicio de manera solidaria, pre calificando con tu cónyuge (en el caso de que aplique) quien sí debe estar afiliado con una relación de dependencia o estar jubilado.

Es importante mencionar que hay varias condiciones para poder acceder a este servicio desde el Biess. Una de ellas es que las operaciones de crédito tengan una garantía de un avalúo comercial actualizado que sea igual o superior al 125% del saldo a cancelar a la institución financiera previa. Este saldo no puede superar el monto de financiamiento de $460. Además, el afiliado o jubilado podrá comprometer hasta el 40% de sus ingresos declarados al IESS, una vez deducidos el aporte personal y las deudas reportadas por el Buró de Crédito. 

El plazo máximo de pago para quienes deseen optar por este servicio, podrán hacerlo hasta 25 años. Este plazo será determinado en función de la edad máxima del solicitante que no debe tener más de 77 años. En cuanto a la tasa de interés, cambiará de acuerdo con el plazo tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicado por el Banco Central del Ecuador. 

Esta tasa se reajustará cada 180 días. Si quieres más información sobre este servicio, puedes acceder a la página web del Biess

Conceptos clave:

Refinanciamiento
– Consolidado de deudas
– Sustitución de hipoteca o compra de hipoteca

Refinanciamiento en bancos privados

Antes que nada, es importante recalcar que según la Superintendencia de Bancos, las condiciones de refinanciamiento depende exclusivamente de cada entidad financiera. Pero en Properati hemos averiguado cuáles son algunos de los pasos y requisitos de cuatro bancos del país. 

Banco Pichincha

Este banco ofrece el servicio de reducir el valor de tus cuotas y extender el plazo del préstamo sin cargos o intereses por mora. Esta institución te permite realizar una reducción de tu cuota hasta el 50%, lo cual puede ser conveniente si eso es  lo que necesitas en este momento. Si tienes tu crédito hipotecario en esta entidad financiera, te recomendamos que vayas directamente a la agencia más cercana para conocer los requisitos, ya que por medio de llamada telefónica no cuentan con esta información. También puedes ingresar a la página web con tus datos personales para verificar los requisitos. 

Banco del Pacífico

Según nos informaron en el call center de este banco, es posible realizar un refinanciamiento o reestructuración dependiendo de tu caso. Para ello, deberás comunicarte directamente con tu funcionario de cuentas, quien validará tus datos y podrá darte más información. Los pasos legales que deberás seguir para el refinanciamiento dependerá del tipo de cliente, del crédito y de los valores pendientes. 

Banco de Guayaquil 

​​Esta institución financiera ofrece información sobre extensión de crédito directamente en su página web. Según lo publicado por el Banco de Guayaquil, los créditos pueden ser extendidos entre 6 a 36 meses adicionales al plazo actual, con un mes de gracia. Además ofrece la opción de precancelar y hacer abonos a capital en cualquier momento sin ningún recargo adicional. Puedes comenzar con el proceso directamente en la página web del banco. 

Banco Produbanco

Según la página web de este banco, todos los créditos personales, vivienda, microcrédito, pequeñas y medianas empresas que tienen de por medio una tabla de amortización de pagos periódicos pueden acceder a una prorroga. Al momento de realizar el refinanciamiento, el valor de los intereses se acumulará en una cuota adicional que será exigible después de la cancelación de la última cuota de la tabla de amortización original. Sin embargo, es importante aclarar que esta prorroga no genera intereses por mora y si es que extiendes el plazo de pago de tu crédito, esto no causa modificación del valor del dividendo mensual.  

Sin embargo, así como las demás instituciones, te recomendamos que hables directamente con tu asesor financiero del banco ya que podrá brindarte información más clara sobre cómo realizar estos trámites y qué implicaría para tu economía familiar. 

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